Interes - Términos Económicos

Qué es ‘Interés’

El interés es el cargo por el privilegio de pedir dinero prestado, generalmente expresado como tasa de porcentaje anual (APR). El interés también puede referirse a la cantidad de propiedad que tiene un accionista en una empresa, generalmente expresada como un porcentaje.

Se pueden aplicar dos tipos principales de interés a los préstamos: simples y compuestos . El interés simple es una tasa fija sobre el principio originalmente prestado al prestatario que el prestatario debe pagar por la capacidad de usar el dinero. El interés compuesto es interés tanto en el interés principal como en el interés compuesto pagado por ese préstamo. El último de los dos tipos de interés es el más común.

Algunas de las consideraciones que entran en el cálculo del tipo de interés y la cantidad que un prestamista le cobrará a un prestatario incluyen:

Costo de oportunidad o el costo de la incapacidad del prestamista para usar el dinero que están prestando
Cantidad de inflación esperada
Riesgo de que el prestamista no pueda pagar el préstamo debido a un incumplimiento
Periodo de tiempo en que se presta el dinero
Posibilidad de intervención del gobierno sobre las tasas de interés
Liquidez del préstamo que se realiza
Una forma rápida de obtener una comprensión aproximada de cuánto tiempo tardará una inversión en duplicarse es usar la regla de 72 . Divida el número 72 por la tasa de interés, 72/4 por ejemplo, y duplicará su inversión en 18 años.

Historia de las tasas de interés

Este costo de pedir prestado dinero se considera un lugar común en la actualidad. Sin embargo, la amplia aceptabilidad del interés se hizo común solo durante el Renacimiento.

El interés es una práctica antigua; sin embargo, las normas sociales de las antiguas civilizaciones del Medio Oriente, a la época medieval, consideraban cobrar intereses sobre los préstamos como una especie de pecado. Esto se debió, en parte, a que los préstamos se otorgaron a personas necesitadas, y no hubo otro producto que el dinero en el acto de prestar activos con intereses.

La dudosa moral de cobrar intereses sobre los préstamos desapareció durante el Renacimiento. La gente comenzó a pedir prestado dinero para hacer crecer negocios en un intento de mejorar su propia estación. Los mercados en crecimiento y la movilidad económica relativa hicieron que los préstamos fueran más comunes, y que el cobro de intereses era más aceptable. Fue durante este tiempo que el dinero comenzó a considerarse una mercancía , y se consideró que valía la pena cobrar el costo de oportunidad de prestarlo.

Los filósofos políticos en los años 1700 y 1800 dilucidaron la teoría económica detrás de la carga de las tasas de interés para el dinero prestado, entre los autores incluidos Adam Smith, Frédéric Bastiat y Carl Menger. Algunos de esos títulos incluyen la Teoría de la Fructificación de Anne-Robert-Jacques Turgo, y el Interés y los Precios de Knut Wicksell.

Irán, Sudán y Pakistán eliminaron los intereses de sus sistemas bancarios y financieros, por lo que los prestamistas se asocian en la distribución de ganancias y pérdidas en lugar de cobrar intereses sobre el dinero que prestan. Esta tendencia en la banca islámica, que se niega a interesarse por los préstamos, se hizo más común a fines del siglo XX.

En la actualidad, las tasas de interés se pueden aplicar a diversos productos financieros, como hipotecas , tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y préstamos personales. En 2017, la Fed aumentó las tasas tres veces, debido a la baja tasa de desempleo y al crecimiento del PIB . Debido a estas cifras, se espera que las tasas de interés sigan aumentando en 2018.

Diferentes tasas de interés

A fines de 2017, podría esperar que la tasa de interés promedio nacional para un préstamo para automóviles en los EE. UU. Sea de aproximadamente 4.21% en un préstamo a 60 meses; en el caso de las hipotecas, la tasa de interés hipotecaria promedio a 30 años fue aproximadamente del 4,15%.

Las tasas de interés promedio de las tarjetas de crédito varían de acuerdo con muchos factores, como el tipo de tarjeta de crédito (recompensas de viaje, devolución de dinero o negocios, etc.), así como el puntaje de crédito . En promedio, las tasas de interés oscilan entre las tarjetas de recompensas de viaje que son aproximadamente 15.99%, tarjetas de visita 15.37%, tarjetas de devolución de efectivo 20.90% y tarjetas de crédito estudiantil a 19.80% APR.

El mercado subprime de tarjetas de crédito, que está diseñado para personas con poco crédito, generalmente tiene tasas de interés tan altas como del 25%. Las tarjetas de crédito en esta área también cargan más tarifas junto con las tasas de interés más altas, y se utilizan para construir o reparar mal o ningún crédito.

Tasas de interés y puntaje de crédito

Su puntaje de crédito tiene el mayor impacto en la tasa de interés que se le ofrece cuando se trata de varios préstamos y líneas de crédito. Por ejemplo, para APR de préstamos personales, en 2018, alguien con un puntaje excelente de 850 a 720 pagaría aproximadamente 10.3% a 12.5%. En el otro extremo, si tiene un puntaje de crédito pobre de 300 a 639, la APR aumentará a 28.5% a 32.0%. Si tiene un puntaje promedio de 640 a 679, su tasa de interés estará entre el 17.8% y el 19.9%.

Entornos de baja tasa de interés

Un entorno con tasas de interés bajas tiene la intención de estimular el crecimiento económico, por lo que es más barato pedir dinero prestado. Esto es beneficioso para aquellos que están comprando casas nuevas, simplemente porque reduce sus pagos mensuales y significa costos más baratos. Cuando la Reserva Federal baja las tasas, significa más dinero en los bolsillos de los consumidores, para gastar en otras áreas, y más compras grandes de artículos, como casas. Los bancos también se benefician en este entorno porque pueden prestar más dinero.

Sin embargo, las bajas tasas de interés no siempre son ideales. Una tasa de interés alta por lo general nos dice que la economía es fuerte y está bien. En un entorno de baja tasa de interés, hay menores rendimientos en las inversiones y en las cuentas de ahorro, y por supuesto, un aumento en la deuda que podría significar una mayor probabilidad de incumplimiento cuando las tasas vuelvan a subir.

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