Seguro de vida Variable

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Si te encanta mirar el mercado y enorgullecerte de ser un inversionista inteligente, entonces los productos de seguro de vida variable están verdaderamente hechos para ti. Estos productos permiten que una parte de la prima se asigne al fondo de inversión de la compañía de seguros, lo que le permite obtener beneficios de inversión libres de impuestos para sus beneficiarios.

En una póliza de seguro de vida variable, la mayor parte de su prima se invierte en una o más cuentas de inversión separadas. Usted tiene la oportunidad de seleccionar entre una amplia gama de opciones de inversión (inversiones de renta fija, acciones, fondos mutuos, bonos, fondos del mercado monetario, etc.) Además, el interés que sus cuentas generan aumenta el valor en efectivo de su cuenta. Su tolerancia al riesgo y sus objetivos de inversión determinan la cantidad de riesgo que desea asumir. También puede cambiar de una inversión a otra, según la política de su compañía de seguros. (Para obtener más información sobre el riesgo, consulte Determinación del riesgo y la pirámide del riesgo y Cómo lograr la asignación óptima de activos).

Normalmente, las aseguradoras tienen sus propios gerentes de inversiones profesionales que supervisan sus inversiones. Por lo tanto, solo debe preocuparse por el rendimiento general de los activos de la inversión que ha elegido. De esta forma, el riesgo de inversión puede ser manejado (aunque no puede ser eliminado).

Los riesgos relacionados con el seguro de vida variable
Esta política es bastante arriesgada porque su valor en efectivo y los beneficios por fallecimiento pueden fluctuar de acuerdo con el rendimiento de su cartera de inversiones. Por lo tanto, si sus inversiones subyacentes funcionan bien, su beneficio por fallecimiento y su valor en efectivo pueden aumentar en consecuencia; si sus inversiones tienen un rendimiento peor del esperado, su beneficio por fallecimiento y su valor en efectivo pueden disminuir.

Una póliza de seguro de vida variable ofrece un beneficio por fallecimiento garantizado, que no caerá por debajo de una cantidad mínima, incluso si los activos invertidos se devalúan significativamente. Para este beneficio de muerte garantizado, deberá pagar primas adicionales. El financiamiento del beneficio por fallecimiento se realizará aplicando una tasa de interés supuesta, generalmente alrededor del 4%. Si el rendimiento del fondo excede o disminuye más allá de esta tasa de interés supuesta, el beneficio por muerte aumentará o disminuirá en consecuencia.

Por lo general, nunca se garantiza un valor en efectivo mínimo, ya que el bajo rendimiento de la inversión puede disminuir todo su valor en efectivo. Como resultado, debe asumir la mayor parte del riesgo de un bajo rendimiento de la inversión.

Al igual que con las pólizas de vida entera, puede pedir prestado contra su valor en efectivo, siempre que se haya acumulado un valor sustancial en efectivo, pero el monto del préstamo está restringido debido a la volatilidad de la cuenta de inversión.

Impuestos y seguro de vida variable

Al igual que con las pólizas de vida permanente, el valor en efectivo de una póliza de seguro de vida variable crece en una base de impuestos diferidos. Muchas aseguradoras ofrecen pagos de primas a partir de su valor acumulado en efectivo, lo que significa una reducción en el pago de la prima. Sin embargo, si las inversiones tienen un rendimiento bajo, se podrá acceder a menos dinero a partir de su valor en efectivo, y tendrá que pagar más para mantener la política vigente.

Si usted es un inversionista inteligente y tiene la intención de pasar su vida de jubilado con comodidad, una política de vida variable puede ser una opción perfecta para usted. Sus excepcionales habilidades de inversión y poder decisivo afectan directamente el rendimiento de los fondos de su póliza. Las inversiones exitosas pueden duplicar su valor en efectivo, superando el valor de una póliza de vida entera típica. Pero tenga en cuenta que las inversiones fallidas pueden consumir una gran parte de su valor en efectivo y reducir sus posibilidades de tener un ingreso suplementario. Si puede asumir este riesgo y está interesado en las ganancias con impuestos diferidos, definitivamente vale la pena analizar la vida variable.

Los cuerpos gobernantes

Debido a que esta política se ocupa de los riesgos de inversión de seguridad, se considera un contrato de valores y se rige por la ley de valores vigente. Es obligatorio leer el prospecto cuidadosamente antes de invertir en una póliza de seguro de vida variable. Normalmente, el prospecto revela los objetivos de inversión, el riesgo, los cargos y los gastos de la inversión. Asegúrese de que el agente que le vende su póliza de vida variable tenga una licencia estatal válida para vender seguro de vida, así como también una licencia NASD. (Para obtener más información sobre el folleto, consulte ¡No olvide leer el prospecto!)

Seguro de Vida Universal Variable (VUL)

El seguro de Vida Universal Variable (VUL), como su nombre lo indica, es una póliza que combina seguro de vida universal y variable (es decir, seguro de vida flexible y variable). Esta es una de las pólizas de seguro más populares porque les da a los asegurados la opción de invertir y de modificar la cobertura de seguro con facilidad. (¿Confundido con el seguro de vida universal? Lea ¿Cuál es la diferencia entre el seguro de vida universal y el de término?)

Al igual que con el seguro de vida universal, usted tiene la capacidad de decidir el monto y la frecuencia del pago de la prima, aunque dentro de límites específicos.

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