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Tarjeta de credito

economia
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Una tarjeta de crédito es una tarjeta de pago emitida a los usuarios (titulares de tarjetas) para permitir que el titular pague a un comerciante por bienes y servicios basados ​​en la promesa del titular de la tarjeta al emisor de la tarjeta de pagarles los montos así pagados más los demás cargos acordados.  El emisor de la tarjeta (generalmente un banco) crea una cuenta renovable y otorga una línea de crédito al titular de la tarjeta, desde la cual el titular de la tarjeta puede pedir prestado dinero para el pago a un comerciante o como adelanto en efectivo. En otras palabras, las tarjetas de crédito combinan servicios de pago con extensiones de crédito. Las complejas estructuras de tarifas en la industria de las tarjetas de crédito pueden limitar la capacidad de los clientes de realizar comparaciones, lo que ayuda a garantizar que la industria no sea competitiva en cuanto a los precios y ayude a maximizar los beneficios de la industria. Debido a las preocupaciones sobre esto, muchas legislaturas han regulado las tarifas de las tarjetas de crédito.

Una tarjeta de crédito es diferente de una tarjeta de crédito, donde requiere que se reembolse el saldo en su totalidad cada mes. [4] Por el contrario, las tarjetas de crédito les permiten a los consumidores un saldo continuo de la deuda, sujeto a intereses cobrados. Una tarjeta de crédito también difiere de una tarjeta de efectivo, que puede ser utilizada como moneda por el propietario de la tarjeta. Una tarjeta de crédito difiere de una tarjeta de crédito también en que una tarjeta de crédito típicamente involucra a una entidad externa que paga al vendedor y es reembolsada por el comprador, mientras que una tarjeta de crédito simplemente aplaza el pago por parte del comprador hasta una fecha posterior.

Costos

Los emisores de tarjetas de crédito (bancos) tienen varios tipos de costos:

Gastos por intereses

Los bancos generalmente toman prestado el dinero que luego les prestan a sus clientes. Como reciben préstamos a muy bajo interés de otras empresas, pueden pedir prestado tanto como lo requieran sus clientes, al tiempo que prestan su capital a otros prestatarios a tasas más altas. Si el emisor de la tarjeta cobra un 15% por el dinero prestado a los usuarios y cuesta un 5% pedir prestado el dinero para prestar, y el saldo permanece con el titular de la tarjeta durante un año, el emisor obtiene el 10% del préstamo. Esta diferencia del 10% es el “margen de interés neto” y el 5% es el “gasto por intereses”.

Costos operativos

Este es el costo de ejecutar el portafolio de tarjetas de crédito, que incluye desde pagar a los ejecutivos que dirigen la empresa hasta imprimir los plásticos, enviar las declaraciones por correo, ejecutar las computadoras que controlan el saldo de cada tarjetahabiente, hasta tomar las muchas llamadas telefónicas que los tarjetahabientes colocan a su emisor, para proteger a los clientes de los anillos de fraude. Dependiendo del emisor, los programas de mercadotecnia son también una parte importante de los gastos.

Cargo

Cuando un titular de tarjeta se convierte en moroso en una deuda (a menudo en el punto de seis meses sin pago), el acreedor puede declarar que la deuda es un castigo. Luego aparecerá como tal en los informes del buró de crédito del deudor. (Equifax, por ejemplo, enumera “R9” en la columna “estado” para denotar una descarga).

Un castigo se considera “cancelado como incobrable”. Para los bancos, las deudas incobrables y el fraude son parte del costo de hacer negocios.

Sin embargo, la deuda sigue siendo legalmente válida, y el acreedor puede intentar cobrar el monto total por los períodos de tiempo permitidos por la ley estatal, que generalmente es de tres a siete años. Esto incluye contactos del personal interno de las colecciones, o más probablemente, una agencia de cobranza externa. Si el monto es grande (generalmente más de $ 1,500-2,000), existe la posibilidad de una demanda o arbitraje.

Recompensas

Muchos clientes de tarjetas de crédito reciben recompensas, como puntos de viajero frecuente, certificados de regalo o devolución de dinero como incentivo para usar la tarjeta. Las recompensas generalmente están ligadas a la compra de un artículo o servicio en la tarjeta, que puede o no incluir transferencias de saldo, adelantos en efectivo u otros usos especiales. Según el tipo de tarjeta, las recompensas generalmente le costarán al emisor entre el 0,25% y el 2,0% del margen. Las redes como Visa o MasterCard han aumentado sus tarifas para permitir a los emisores financiar su sistema de recompensas. Algunos emisores desalientan el canje al forzar al titular de la tarjeta a llamar al servicio de atención al cliente para obtener recompensas. En su sitio web de servicio, el canje de premios suele ser una característica que los emisores ocultan muy bien.  Con un entorno fracturado y competitivo, los puntos de recompensa se reducen drásticamente en los resultados del emisor, y los puntos de recompensa e incentivos relacionados deben ser cuidadosamente logró asegurar una cartera rentable. A diferencia de las tarjetas de regalo no utilizadas, en cuyo caso la quiebra en ciertos estados de EE. UU. Va a la tesorería del estado, el emisor retiene los puntos de la tarjeta de crédito no canjeados.

Fraude

En números relativos, los valores perdidos en el fraude con tarjetas bancarias son menores, calculados en 2006 a 7 centavos por cada 100 dólares en transacciones (7 puntos básicos).  En 2004, en el Reino Unido, el costo del fraude fue de más de £ 500 millones. Cuando se roba una tarjeta, o se realiza un duplicado no autorizado, la mayoría de los emisores de tarjetas reembolsarán algunos o todos los cargos que el cliente recibió por cosas que no compraron.

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