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Usura

terminos

El cobro de intereses sobre los préstamos no es un concepto nuevo, pero en la Inglaterra del siglo XVI, se limitaban los intereses que uno podía cobrar legalmente por un préstamo. Sin embargo, a lo largo de la historia, ciertas religiones se han abstenido por completo de la usura, ya que cobrar intereses iba en contra de sus principios básicos. Dado que los préstamos iniciales se realizaron entre individuos y grupos pequeños, en contraste con el sistema bancario moderno que se usa hoy en día, se consideró esencial establecer estándares sociales firmes para los términos de los préstamos.

Específicamente, el judaísmo, el cristianismo y el islam (las tres religiones abrahámicas) adoptan una postura muy firme contra la usura. Varios pasajes en el Antiguo Testamento condenan la práctica de la usura, especialmente cuando se presta a personas menos adineradas sin acceso a medios de financiación más seguros. En la comunidad judía, esto creó la regla de prestar dinero con intereses solo para los de afuera. La condena del Antiguo Testamento a la usura también condujo a la tradición cristiana contra el préstamo de dinero. Algunos cristianos creen que aquellos que prestan no deben esperar nada a cambio. La Reforma Protestante en el siglo XVI produjo una distinción entre la usura (que cobra altas tasas de interés) y los préstamos más aceptables de dinero a bajas tasas de interés. El Islam, por otro lado, históricamente no ha hecho esta distinción.

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Leyes de Usura y Préstamos Predatorios

Hoy en día, las leyes de usura ayudan a proteger a los inversores de los prestamistas depredadores.

La FDIC define ampliamente los préstamos predatorios como “imponer condiciones de préstamo injustas y abusivas a los prestatarios”. Los préstamos predatorios a menudo se dirigen a grupos con menor acceso y comprensión de formas más tradicionales de financiación. Los prestamistas depredadores pueden cobrar tasas de interés irrazonablemente elevadas y requieren garantías importantes. en el caso probable de que un prestatario falle.

Los préstamos predatorios también están afiliados a los préstamos de día de pago, también denominados adelantos de día de pago o préstamos pequeños en dólares, entre otros nombres. Los préstamos de día de pago son préstamos no garantizados a corto plazo de suma pequeña, que pueden parecer un riesgo sustancial para el prestamista. Para evitar la usura, algunas jurisdicciones limitan la tasa de porcentaje anual (APR) que un prestamista de día de pago puede cobrar, mientras que otras proscriben la práctica por completo.

En los Estados Unidos, los estados individuales son responsables de establecer sus propias leyes de usura. Aunque este tipo de actividad financiera podría caer bajo la cláusula de comercio de la Constitución, el Congreso tradicionalmente no se ha centrado en la usura. El gobierno considera que la recolección de usura a través de medios violentos es una ofensa federal.

Maneras en que las leyes de usura son eludidas por los prestamistas

Normalmente, las compañías de tarjetas de crédito tienen el beneficio de poder cobrar las tasas de interés permitidas por el estado donde se incorporó la empresa, en lugar de seguir las leyes de usura que se aplican en los estados donde viven los prestatarios. De forma similar, los bancos autorizados a nivel nacional pueden solicitar el mayor interés permitido por el estado donde se haya incorporado la institución. Al incorporarse en estados como Delaware o Dakota del Sur, dichos prestamistas se han beneficiado históricamente de un mayor margen de maniobra permitido por las leyes de usura relajadas de esos estados.

Delaware, en particular, se elige con frecuencia como el estado de incorporación para muchas instituciones financieras debido a la libertad permitida con respecto al cobro de las tasas de interés. Aproximadamente la mitad del negocio crediticio nacional en el mercado de los EE. UU. Lo realizan compañías que se han constituido en Delaware, aunque pueden mantener su sede operativa en otros estados.

Existe cierto debate sobre la efectividad de las leyes de usura debido al hecho de que las decisiones del Tribunal Supremo de EE. UU. Y la legislación otorgaron a las instituciones financieras la capacidad de eludir los límites. Las decisiones del alto tribunal en el caso de Marquette National Bank v. First of Omaha Corp. permitieron a las compañías de crédito cobrar a los clientes que estaban fuera del estado a las mismas tasas de interés que las compañías podrían cobrar en los estados donde fueron incorporados.

La introducción de Delaware de la Ley de Desarrollo del Centro Financiero, que eliminó en gran medida los límites en el estado sobre las tarifas y los intereses que pueden imputarse a los préstamos al consumidor, amplificó aún más el deseo de las instituciones financieras de trasladarse allí. Los bancos simplemente tenían que establecer subsidiarias o cumplir con otros términos para su incorporación en el estado con el fin de beneficiarse de la ley y así eludir las leyes de usura en otros estados. En respuesta a esta actividad, algunos otros estados cambiaron sus leyes de usura para otorgarles a las instituciones financieras locales la capacidad de cobrar tasas de interés a la par con los prestamistas de fuera del estado.